En el artículo de “La Nación”, «El Dínamo», «SoyChile.cl» y «Emol.com», Andrés Guerra – socio fundador de Previsionarte.cl – habla acerca de la brecha que separa a las mujeres de los hombres al momento de pensionarse. No te lo pierdas.
Acá va el link de la noticia: LaNación.cl eldínamo.cl soychile.cl y Emol.comEsta semana Mario Marcel – ex director de presupuestos y actual director de desarrollo territorial de la OCDE – afirmó que la tasa de cotización del sistema de pensiones en nuestro país se fijó demasiado baja cuando se creó, en 1981. Y la verdad es que concuerdo absolutamente.
Según plantea Marcel, esta baja tasa se fijó así “para incentivar el traslado de trabajadores al nuevo sistema de pensiones, pero sin prever que las personas iban a tener las lagunas previsionales que en la práctica tienen, y menos aún el aumento de las expectativas de vida de las personas”. De hecho, si nos remontamos a esa época, muchos recordarán que en las mismas empresas se los conminaba a cambiarse a una AFP.
Pero agregaría que la cotización es baja también porque – a diferencia de lo que ocurre en otros países como Colombia – aquí no existe cotización por parte del empleador y eso puede llegar a incentivar el trabajo informal. De ahí que no se haya llegado demasiado lejos en las discusiones que incluyen esta alternativa, que incluso ha sido recomendada por la OCDE.
Lee la entrevista de Mario Marcel en El Pulso : Tasa de Cotización¿DESDE CUANDO EXISTE NUESTRO SISTEMA PREVISIONAL?
El sistema actual comenzó a operar en el año 1981. Nuestro sistema es el más antiguo. Ha sufrido modificaciones que lo han ido perfeccionando. Muchas de éstas ya se han aplicado en otros países. Hay naciones donde se han implementado cosas que que no se han aplicado jamás en Chile, como el caso del nuevo sistema de comisiones mixto que cobran las AFP en Perú, el que mezcla una parte de la comisión asociada al sueldo mensual del trabajador y otra asociada al saldo que mantiene en su AFP.
Existen otros 24 países del mundo que han adoptado sistemas similares al nuestro y siempre basados en él. En Latinoamérica destacan Perú, Colombia y México; en Europa destacan Rumania y Rusia.
¿QUE SEMEJANZAS / DIFERENCIAS TENEMOS CON PERU, COLOMBIA, MEXICO?
En todos estos países hay sistemas de multifondos como el nuestro, aunque la cantidad de fondos es menor. En general son solo 3 fondos lo que conforman las opciones. Los sistemas de comisiones son diferentes, de hecho Perú acaba de modificar el propio (dicho en pregunta anterior). En Colombia y México existe un aporte que hace el empleador en nombre del trabajador y que financia el pilar solidario y/o estatal de las pensiones.
Es importante saber que la pensión final a recibir está directamente asociada al estado civil: es menor para un casado que para uno soltero.
Esto sucede porque en el caso de los hombres casados se deja una parte de los fondos de su cuenta de capitalización individual para entregar una pensión de sobrevivencia a su cónyuge, lo que sucede bajo cualquier modalidad de pensión*: renta vitalicia o retiro programado. Y la diferencia es importante. Además, mayor es la diferencia en la pensión final si más joven es la pareja, ya que debe dejar el mismo dinero pero para un lapso mayor de tiempo.
En el caso hipotético de un hombre de 65 años, soltero y sin hijos, a la hora de calcular el monto de su pensión se debe dividir el monto total de su cuenta individual por CNU**. Con este divisor se puede calcular la cuota mensual que recibirá en el modo de pensión que haya escogido.
Si ese mismo hombre está casado con una mujer quince años menor, se divide entonces el mismo capital pero por factor mayor. Es decir, la misma plata, pero en porciones mucho más pequeñas. Pero si la esposa tiene su misma edad, entonces se divide el monto de su cuenta individual por otro CNU.
Llevado a números: si el hombre de 65 años soltero y sin hijos desea jubilarse y tiene fondos acumulados por 5 mil UF, recibirá (un monto estimado de) 32,9 UF. Pero si es casado con una mujer de 50 años, entonces recibirá aproximadamente 26,1 UF. Es decir, un 20,7% menos. En el tercer caso, si la esposa tiene su misma edad, recibirá aproximadamente 29,3 UF. Esto representa una disminución de 10,9% respecto del primer caso.
Respecto de los hijos, este tema no tiene mayor influencia, ya que en general a los 65 años los hijos son mayores y no requieren esta ayuda. Además, no está contemplada. Recordemos que la pensión de sobrevivencia para los hijos rige sólo hasta los 18 años, salvo que el hijo esté estudiando y acredite esa situación.
*¿Cuáles son las modalidades de pensión?
**Capital Necesario Unitario (CUN): Corresponde al capital que el afiliado necesita para financiar una unidad de pensión desde hoy y hasta por un período determinado de acuerdo a su esperanza de vida, del afiliado y sus beneficiarios.
El INE informó hoy que nuevamente el índice de desempleo trimestral se ubica bajo las expectativas de los expertos (6,1%), variando un 0,1% en comparación al trimestre móvil anterior y 0,6% en doce meses.
En cuanto a la fuerza de trabajo, ésta se incrementó un 0,5% y los ocupados un 0,6% con respecto al trimestre anterior, lo que se explica por el aumento de la fuerza laboral en los sectores de agricultura, hoteles y restaurantes.
Estos índices de desempleo demuestran claramente que el número de cotizantes en Chile va en aumento. De continuar así, las ganancias de las AFP serán más altas este año, lo que podría implicar una nueva postura de las administradoras de pensión, escenario ideal para que piensen en bajar sus comisiones.
Lo importante para los cotizantes es mantenerse informados de todos los movimientos que realizan las AFP y así poder estrujar al máximo su dinero y aumentar la rentabilidad de los fondos de Pensión para su jubilación. Esa es juntamente nuestra tarea. En PREVISIONARTE.CL te notificamos en el momento preciso a qué Multifondo es el que te debes cambiar el próximo mes, dependiendo de tu perfil de cotizante y así puedas aumentar los fondos que financiarán la etapa de tu retiro.
Si deseas conocer más acerca de esta noticia, haz click en el siguiente link:
http://bit.ly/12dc70G
La reforma previsional (2008) estableció que los trabajadores independientes tienen la obligación de cotizar para su pensión y accidentes del trabajo, pero les dio la posibilidad de renunciar a dicha obligación por un plazo de tres años (2012-2015). A partir del 2015 todos deberán estar afiliados al sistema.
Hasta abril próximo, los independientes tienen la posibilidad de cotizar respecto del 40% de su renta imponible (80% del total de tus boletas emitidas durante 2012) o simplemente renunciar a esa opción.
A partir del 2015, estarán obligados a cotizar respecto al 100% de su renta imponible (80% del total de tus boletas emitidas durante 2014) sin posibilidades de quedar fuera de una AFP.
Si aún no tienes claro acerca de la cotización obligatoria, el siguiente video te aclarará el escenario:
http://www.youtube.com/watch?v=js8_AQPWdQQ
LOS INDEPENDIENTES TAMBIÉN JUBILAN
En los últimos días la prensa ha hablado sobre el alto número de trabajadores independientes que ha decidido no cotizar en el sistema de AFP y las autoridades, como la ministra Evelyn Matthei, han manifestado su preocupación. Teniendo en cuenta que estamos a pocas semanas de la “Operación Renta 2013”, vale la pena preguntarse ¿Qué implica esa renuncia?
Para los independientes que la tomen antes del próximo 30 de abril no habrá grandes cambios. Los que no la tomen, lo verán reflejado en su devolución de impuestos porque el Estado va a descontar de ella el monto que correspondería a sus cotizaciones previsionales. Pongamos un ejemplo:
Si durante el 2012 ganaste 10 millones, te correspondería 1 millón de pesos como devolución de impuestos. Hasta el año pasado, recibías íntegramente esa cantidad. A partir de este año, si no estás cotizando voluntariamente en una AFP y si no renunciaste a la obligación de cotizar, ya no será así. De ese millón de pesos te descontarán 320 mil para tus aportes a la AFP; según tu AFP otro monto será descontado como comisión y otros $3.200 serán destinados para tus cotizaciones de accidentes del trabajo. Recibirás un monto de devolución de impuestos cercano a 770 mil. A partir del 2015 ya no podrás renunciar y esa devolución será por un monto muy cercano a cero.
¿Qué pasa si no renuncias pero tampoco estás afiliado(a) a ninguna AFP? El descuento ocurre igual y se asume que tu AFP es AFPModelo, que ganó la última licitación de afiliados y que es la que menos comisión cobra.
¿Te conviene renunciar entonces? La verdad es que optar por no afiliarse a una AFP hoy sólo implica aplazar las cosas, pero no es ningún ahorro ni beneficio concreto. Es cierto que si no renuncias va a disminuir tu devolución de impuestos, pero esos 320 mil que pones hoy en la AFP te darán $1.336.000 más para tu fondo de pensión si te faltan 15 años para pensionarte, $2.153.000 más para tu fondo de pensión si te faltan 20 años para pensionarte, $5.580.000 más para tu fondo de pensión si te faltan 30 años para pensionarte… al menos vale la pena pensarlo, no?
APRENDE COMO AUMENTAR TUS COTIZACIONES
Entrevista Previsionarte.cl en LUN
En entrevista con “Las Últimas Noticias”, Andrés Guerra – socio fundador de Previsionarte.cl – da las claves para aprovechar al máximo las cotizaciones. No te lo pierdas.
Acá va el link de la noticia: Aprende como aumentar tus cotizaciones
Escucha los comentarios sobre lo que se viene en 2013 para los fondos de pensiones y los servicios que pueden ayudar a la evolución de tu pensión.
Según publicó hoy el Diario Financiero estamos frente a un importante escenario económico: “las buenas expectativas del panorama económico global, junto con las favorables proyecciones de retornos para la bolsa este año, forman el ambiente propicio para albergar nuevas emisiones de acciones en el mercado chileno, tanto como para casi duplicar los realizados el ejercicio anterior”. Se habla de US$ 10.115,9 millones.
Según plantean en el artículo, “las AFP han señalado que tienen los fondos disponibles para concurrir a los distintos aumentos de capital, pero sus departamentos de inversión están analizando caso a caso cada emisión”.
Desde nuestra perspectiva de afiliados y como asesores previsionales, nos preocupa que no exista una metodología definida que nos permita estar más al tanto de los parámetros que definen este tipo de decisiones en las AFP.
Nadie pretende que las AFP no puedan tomar decisiones sin una votación general de los afiliados. Esto sería impracticable y haría perder muchísimas oportunidades de inversión a las administradoras. Sin embargo, a la luz de situaciones como la ocurrida con La Polar y en lo que casi se convirtió Enersis, creemos que debería buscarse una metodología que permita a los afiliados tener más participación o espacio de opinión en estos temas.
Artículo DF: Mercado mira opotimista aumentos de capital
Cualquier alternativa de mejoramiento al actual sistema debe ser bienvenida. Sin duda que el crédito de impuestos que hoy no se devuelve a los afiliados es un muy buen camino.
Todos los meses las empresas hacen los PPM (Pagos Provisionales Mensuales de Impuestos), pagos considerados luego como anticipos de impuestos para los accionistas. Entonces, cuando el afiliado a una AFP está en un fondo que tiene un gran porcentaje de instrumentos de renta variable (principalmente acciones de sociedades anónimas), las utilidades que dan esas acciones a sus dueños (en este caso el afiliado a la AFP) vienen con este beneficio del anticipo de impuestos que pagó la empresa emisora de las acciones, por lo que este accionista (nuestro afiliado) tiene derecho a rebajar de sus impuestos personales este anticipo.
Es este “beneficio” el que no ha sido pagado como tal por parte del estado a los afiliados a una AFP y efectivamente con el tiempo se ha transformado en un monto de dinero bastante interesante. En cualquier caso, forma parte de la necesidad de que los afiliados, principales protagonistas del sistema con nuestros aportes, comencemos a ejercer de mejor manera nuestro papel y nos hagamos de las herramientas de información necesarias para armar una comunidad ordenada que nos permita llevar adelante propuestas que terminen generando los cambios necesarios.
Previsionarte.cl 