¿Las comisiones que cobran las AFP, ¿qué sabes de ellas?

¿Cuánto es y cómo se calculan las comisiones que puede cobrar una AFP?

La AFP sólo puede cobrarte comisiones sobre la base de un porcentaje de tus rentas o sueldo. Las comisiones que actualmente cobran las AFP son iguales para todos los afiliados, independientemente del Fondo que elijan.

Todo esto en relación a tu cuenta de cotizaciones obligatorias.

En otras cuentas como las de cotizaciones voluntarias, depósitos convenidos, ahorro previsional voluntario y ahorro voluntario, sólo te pueden cobrar comisiones sobre la base de un porcentaje del saldo acumulado.

Estas comisiones se publican en la sección Compare AFP de http://www.spensiones.cl, pero en Previsionarte.cl las ponemos a tu disposición (en nuestro sitio web y en tu Smartphone).

¿Cómo puedo saber las comisiones que cobran las AFP?

Las comisiones vigentes están permanentemente en este link http://www.safp.cl/safpstats/stats/apps/estcom/estcom.php

Pueden cambiar, pero para hacerlo deben cumplir requisitos. Para subirlas deben avisar con 90 días de anticipación y para bajarlas deben avisar con 30 días de anticipación.

¿Cómo se afecta la jubilación en caso de separación/cesantía/quedar discapacitado?

Si hay una sentencia de divorcio en la que se declara menoscabo económico para alguno de los cónyuges, el afectado tiene derecho a recibir hasta un 50% del saldo acumulado en la AFP del cónyuge sin menoscabo; en este caso la AFP debe transferir a una cuenta del cónyuge con declaración de menoscabo el % que defina la sentencia, con tope del 50%.

Una cesantía demasiado prolongada puede generar una laguna de aportes previsionales, esos aportes no realizados hacen que se pierda de los futuros fondos de pensión no solo ese monto no aportado sino además todos los intereses que ese dinero habría generado a través de los años hasta pensionarte. Es decir que mientras más jóvenes somos, una laguna previsional por cesantía es aún más dañina.

En el caso de la discapacidad, debo cumplir ciertos requisitos de continuidad de aportes, pero me pensionaría con un monto del 70% del sueldo promedio de los últimos 120 meses antes de quedar discapacitado. Si no han pasado 10 años desde que me afilié al sistema, se toman los meses transcurridos desde esa fecha.

¿Qué cambiar de nuestro sistema previsional?

La Asociación de Pensionados de AFP convocó a una marcha para el sábado 23 de marzo recién pasado. El objetivo era exigir un cambio en el sistema previsional del país. Un tema que hace semanas viene danzando entre los distintos medios de comunicación del país.

Si tenemos en cuenta que desde octubre existe una comisión especial en el Senado que estudia las posibles reformas, resulta impresionante constatar que sólo han pasado 5 años desde que se publicó Ley 20.255 que regula la Reforma Previsional.  ¿Dónde está el problema?

El eje central está en las cifras. Mientras las AFP anuncian ganancias estratosféricas, el consejero del Banco Central, Joaquín Vial, anticipa que antes del 2020 jubilará más de un millón 500 mil personas y de ellas, un 60 por ciento recibiría una pensión inferior a los 150 mil pesos. Como medidas de solución, se han planteado varias que es necesario analizar.

1. AFP ESTATAL: Para lo único que una AFP estatal podría servir sería para romper el equilibrio entre las carteras de inversiones de las administradoras. Me explico: cuando las AFP sufren pérdidas que exceden un cierto porcentaje del promedio de los resultados de la industria, deben hacerse responsables utilizando su patrimonio. Por eso las carteras de inversiones de las AFP son tan parecidas y lo son también sus resultados. Entonces si una AFP estatal aparece para romper este esquema, claramente sería una buena opción porque obligaría a los privados a volcarse a un estilo de competencia que hoy claramente no existe. Pero para llegar a este punto positivo, primero la AFP estatal debe funcionar en la industria previsional tan bien como funcionan el Banco del Estado en la industria financiera y Codelco en la del cobre. Solo así podría incursionar en este tipo de gestión como la que describimos.

2. COTIZACIÓN OBLIGATORIA PARA LOS INDEPENDIENTES: Este es uno de los puntos de la Reforma Previsional del 2008 que aún no se termina de implementar. Su plazo es el 2015 y para muchos habría sido mejor implementar esto de un modo menos gradual. Sin embargo, políticamente hablando esto no habría sido fácil de implementar. En la práctica esto va a significar que las devoluciones de impuestos van a desaparecer y por lo tanto, que la autoridad haya intentado que esto se produzca gradualmente y no de golpe es bastante lógico.

3. TERMINAR CON LAS AFP: Según sus declaraciones en la prensa,  María Luz Navarrete propone terminar con las AFP y tener un mecanismo único de pensiones administrado por los propios trabajadores. Pero un sistema en que un privado administra y el afiliado como dueño de los fondos le pone los límites necesarios es mucho mejor. El mismo nivel de organización de los trabajadores que demandaría un sistema administrado por ellos mismos, es el que demandaría una organización que salga de los afiliados y que sirva para representar fuertemente sus intereses en el sistema. Un esquema de representantes elegido de alguna forma democrática y de acuerdo a requerimientos y competencias específicas que los habiliten para representar estos intereses. El gran problema actual es que todo está en manos de solo 6 empresas y eso hace muy fáciles los acuerdos que les permitan a todas ganar más y a ninguna perder.

4. AUMENTAR LA EDAD DE JUBILACIÓN: Es un hecho que hoy vivimos más. En ese contexto postergar la jubilación es una buena idea. Pero hay más opciones. Si bien hoy uno puede jubilarse a determinada edad, no está obligado a hacerlo. Yo apunto entonces a la liberad de decidir. De otro modo, podríamos profundizar todavía más el problema de aquellos que se quedan sin trabajo cerca de los 55 años y que esperan ansiosos cumplir la edad para pensionarse porque no tienen otra opción de ingreso.

Link sobre la marcha: Convocatoria Marcha no + AFP

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La pensión de tus sueños

En un artículo de “La Tercera”, expertos entregaron varias recetas para alcanzar las metas de pensión. En términos generales, hablaban de la necesidad de “comenzar a cotizar a temprana edad, tener un plan de ahorro de largo plazo y  usar las herramientas que permiten proyectar la futura pensión (sobre la base del  ahorro previsional actual)”. Como herramientas mencionaban el simulador de la Superintendencia de Pensiones y otras ofrecidas por las AFP, herramientas existentes y recomendaciones ciertas. El problema es que todas dependen de que los afiliados tengan presente la necesidad de usarlas y dediquen el tiempo necesario que eso implica. Eso, teniendo en cuenta que – en la mayoría de los casos – estas herramientas no guardan historia y obligan a ingresar los datos personales cada vez que se quieran usar. Nosotros creemos que es vital tener herramientas más amigables, que hagan los cálculos y generen alertas que informen de las medidas que habría que seguir. Hay que ser conscientes que el tema de las AFP es complejo y que la mayoría de las personas no tiene ganas de sumarse una preocupación más. Para tener resultados concretos y lograr que cada persona se pensione con un monto digno, debería bastar con que cada trabajador tome conciencia y tenga a su disposición una herramienta que le permita tomar decisiones en forma rápida, informada y fácil.

Lee el artículo en La Tercera : Recetas para alcanzar metas de pensión

 

¿Las utilidades de las AFP llegan a los afiliados?

La semana pasada, El Mercurio publicó un artículo donde daba a conocer las utilidades de las AFP como empresas, distinto de las rentabilidades de los fondos de pensiones de los trabajadores en Chile. Nos resulta interesante entonces ver cómo esas rentabilidades se traspasan a los usuarios del sistema. Lo primero es tener claro que las utilidades de las AFP aumentan, entre otras cosas, porque aumentan los sueldos de sus afiliados y por ende, lo que reciben en términos de comisión (ya que se calcula en base al sueldo). El problema es que esa rentabilidad no es traspasada a los afiliados sino que se traduce en beneficios para sus accionistas y eventualmente para sus ejecutivos (en la medida en que tengan bonos asociados a resultados de gestión). Para los afiliados no hay beneficio directo. Si la AFP decide usar parte de ese dinero en mejorar aspectos de la gestión respecto de sus afiliados esa es otra cuestión y depende de la voluntad solamente del directorio de la AFP. Como en cualquier sociedad anónima, los beneficios van a los accionistas. En el campo específico de las AFP esto podría cambiar en la medida que los afiliados comencemos a ejercer nuestros derechos de gestionar los fondos. Sólo prefiriendo la AFP que lo haga mejor vamos a ir generando mayor competencia entre ellas y seguramente intentarán diferenciarse a través de los beneficios que nos puedan entregar como afiliados.

Esto permite tener en cuenta varios puntos:

a) Es vital saber cuánto se paga en comisiones y qué AFP es la que ofrece el índice más bajo. Es la única forma de que tu aumento de sueldos solo aumente lo que aportas como ahorro para la jubilación y no los ingresos de las AFP.

b) Saber qué tan rentable es tu AFP. Para eso sólo basta con ingresar a la página de la superintendencia http://www.safp.cl o más fácil aún, inscribirse en Previsionarte.cl para poder monitorear dicha rentabilidad, compararla con la de las otras AFP del mercado y verla adaptada a lo que has ganado o perdido en pesos en tu AFP.

c) Si estas en la AFP o fondo menos rentable es vital tomar acciones para cambiar la situación. Para eso es fundamental tener a mano tu clave de acceso y seguridad de la AFP, sólo así podrás ejecutar los cambios que te recomienden tus asesores previsionales o que puedes recibir de parte de servicios como el nuestro (Previsionarte.cl).

 

Lee el artículo en Emol : Rentabilidades de los fondos de pensiones mostraron resultados mixtos en febrero

 

Las AFP y mi dinero

¿CÓMO Y DONDE INVIERTE LA AFP?

La AFP administra todos los dineros que recibe invirtiéndolos en lo que la normativa de la Superintendencia de pensiones le permite, con el propósito de ganar más dinero y así lograr que tu pensión pueda ser aún mayor.

Lo óptimo es estar al tanto de cómo y dónde invierte tu AFP para que puedas involucrarte en la gestión de tu dinero y así ganar cuando sea posible y no perder cuando la situación económica esté complicada. En esto, entre muchos otros temas, es donde Previsionarte.cl te ofrece una asesoría profesional e informada.

¿QUÉ HACE LA AFP CON MI DINERO?

Lo invierte en los instrumentos que le están permitidos de acuerdo a las regulaciones de la Superintendencia de Pensiones.

La inversión puede ser en bolsas de valores, fondos mutuos, depósitos a plazo, etc. Esto implica que puede invertir con instrumentos de “renta variable” (que suben o bajan de valor de acuerdo a los ciclos económicos) o «de renta fija”, que dependen poco de los ciclos económicos. Estos últimos tienen la desventaja de no ganar demasiado con los buenos ciclos económicos, pero la ventaja de no perder cuando el ciclo es malo, por eso se llaman instrumentos de refugio.

Un buen esquema de elección entre estas posiciones de inversión es lo que generará la diferencia entre una buena o mala pensión. En Previsionarte te ayudamos a lograr este objetivo.

¿Debería cambiar la edad de jubilación?

Hace un par de días Mario Marcel, ex director de presupuestos y actual director de desarrollo territorial de la OCDE – apareció en la prensa comentando una serie de puntos muy interesantes. Entre ellos se refirió a la edad de jubilación, un tema que ha estado en la palestra y que es necesario discutir.

Tal como lo planteaba Marcel, es vital tener en cuenta que hoy el mercado laboral se hace difícil para las personas mayores de 50 años. Considerando las mayores expectativas de vida, muchos se preguntan qué hacer con su vida después de jubilar.

Para el año 2050 se espera que el 33% de la población sea mayor de 65 años y su esperanza de vida va a ser cercana a los 95 años. Esto deja en evidencia la necesidad de activar políticas que promuevan el trabajo de los mayores de edad, como se hizo con los jóvenes en la reforma previsional de 2008.

 

Lee la entrevista de Mario Marcel en La Tercera : Edad de Jubilación

Qué es una AFP y cómo funciona

¿QUÉ ES UNA AFP?

 La AFP (Asociación de Fondo de Pensiones) es una empresa que administra los fondos de pensiones de todos los afiliados. Para esto, recibe e invierte los aportes para pensión que tu empleador o tú mismo (en el caso que seas independiente) haces mes a mes. Esto con objetivo de obtener utilidades y así lograr que cada vez dispongas de más dinero para el momento de tu jubilación (65 años los hombres y 60 años las mujeres) o si quedas inválido o mueres antes de pensionarte.

¿CUÁL ES LA DIFERENCIA ENTRE COTIZANTE Y AFILIADO?

 El afiliado a una AFP es quien tiene una cuenta de capitalización individual sin importar si está trabajando o no, es decir, esté ingresando dinero o no.

El cotizante es el afiliado que está trabajando y realizando aportes a su cuenta la AFP.

En Chile existen alrededor de 10 millones de afiliados y 5 millones de cotizantes.

¿CÓMO FUNCIONA LA AFP?

La AFP toma el depósito mensual de dinero que hacen los trabajadores del país y lo invierte en distintas entidades.

 Si tienes un contrato de trabajo, la ley establece que tu empleador debe descontar el 10% de tu sueldo y depositarlo en la AFP que tú elijas, específicamente, en una cuenta de tu propiedad denominada “cuenta de capitalización individual”.

 Si eres independiente, debes cotizar respecto del 80% del total de tus boletas emitidas y esta cotización para tu fondo de pensión es el 10% de ese total de ingresos anuales por boletas.

Mujeres se pensionan con 33% menos que los hombres

En el artículo de “La Nación”, «El Dínamo», «SoyChile.cl»  y «Emol.com»,  Andrés Guerra – socio fundador de Previsionarte.cl –  habla acerca de la brecha que separa a las mujeres de los hombres al momento de pensionarse. No te lo pierdas.

Acá va el link de la noticia: LaNación.cl eldínamo.cl soychile.cl y Emol.com

Sistema Previsional chileno

¿DESDE CUANDO EXISTE NUESTRO SISTEMA PREVISIONAL?

El sistema actual comenzó a operar en el año 1981. Nuestro sistema es el más antiguo. Ha sufrido modificaciones que lo han ido perfeccionando. Muchas de éstas ya se han aplicado en otros países. Hay naciones donde se han implementado cosas que que no se han aplicado jamás en Chile, como el caso del nuevo sistema de comisiones mixto que cobran las AFP en Perú, el que mezcla una parte de la comisión asociada al sueldo mensual del trabajador y otra asociada al saldo que mantiene en su AFP.

Existen otros 24 países del mundo que han adoptado sistemas similares al nuestro y siempre basados en él. En Latinoamérica destacan Perú, Colombia y México; en Europa destacan Rumania y Rusia.

¿QUE SEMEJANZAS / DIFERENCIAS TENEMOS CON PERU, COLOMBIA, MEXICO?

En todos estos países hay sistemas de multifondos como el nuestro, aunque la cantidad de fondos es menor. En general son solo 3 fondos lo que conforman las opciones. Los sistemas de comisiones son diferentes, de hecho Perú acaba de modificar el propio (dicho en pregunta anterior). En Colombia y México existe un aporte que hace el empleador en nombre del trabajador y que financia el pilar solidario y/o estatal de las pensiones.